Est-ce grave si je paye ma carte de crédit avec une autre carte?
En bref
Est-ce grave si je paye ma carte de crédit avec une autre carte?
- Faire une avance de fonds sur une carte de crédit pour faire le paiement minimum sur une autre carte de crédit (surfer d’une carte de crédit à l’autre) pour rembourser ses dettes s’appelle du kiting. C’est une pratique qui ne fait que repousser le problème, plutôt que d’offrir une solution concrète.Et les banques ne la tolèrent pas.
- Il existe aussi des cartes de crédit avec transfert de solde. Sur celles-ci, on a le droit de déplacer le solde d’une autre carte. Ces cartes offrent des privilèges, en particulier un bas taux d’intérêt. Mais tout ça est temporaire… en plus de venir avec des risques.
C’est quoi, le kiting?
En gros, ça consiste à prendre une carte de crédit pour payer le solde d’une deuxième carte de crédit, puis à utiliser une troisième carte de crédit pour payer le solde transféré sur la première. Et ainsi de suite.
Quand on fait du kiting, on se retrouve à collectionner les cartes de crédit pour en payer d’autres. Ça revient à pelleter ses dettes en avant, mois après mois.
4 risques associés au kiting
- Les banques ont le droit de vous punir sévèrement si elles s’aperçoivent que vous le pratiquez. En fait, le kiting ne respecte pas les conditions d’utilisation des cartes de crédit.
- Le kiting donne un faux sentiment de liberté. Quand vous payez votre solde de carte de crédit avec une autre carte, vous pouvez avoir l’impression d’avoir éliminé une dette. La vérité, c’est qu’elle est toujours là. Et qu’il faudra la payer tôt ou tard, en plus de vos nouvelles dépenses…
- À force d’accumuler des cartes de crédit différentes, c’est facile de s’y perdre, de se mélanger dans les conditions et les dates de paiement de chacune. Beaucoup d’intérêts et de pénalités peuvent finir par s’additionner.
- Laisser gonfler le solde d’une carte de crédit sans jamais le payer n’est pas une bonne idée. Ça nuit à votre dossier de crédit. Et si votre réputation de payeur s’aggrave, vous aurez de la difficulté à emprunter de l’argent auprès d’une institution financière.
Qu’est-ce que les cartes avec transfert de solde?
Voyant apparaître le phénomène du kiting, les compagnies de cartes de crédit s’en sont inspirées pour créer les cartes avec transfert de solde.
Sur ces cartes, vous avez la possibilité de transférer une dette (comme le solde d’une carte de crédit) et de bénéficier d’un taux privilégié. Par exemple, 0 % d’intérêt pendant 6 mois. Ça vous donne alors un peu de temps pour rembourser votre solde sans que les intérêts s’accumulent.
Mais la carte avec transfert de solde ne vaut la peine qu’à deux conditions :
- Son taux d’intérêt doit être plus bas que celui de la carte de laquelle vous déplacez le solde.
- Vous devez être capable de rembourser le solde de votre nouvelle carte avant que la promotion sur son taux d’intérêt se termine. Autrement, les intérêts vont grimper vite…
Un exemple de bonne utilisation
Prenons une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 19,99 % sur laquelle vous avez un solde de 3000 $.
Une banque vous en propose une autre avec un taux d’intérêt de 0 % pendant 6 mois. Vous décidez de l’utiliser pour payer les 3000 $ que vous devez sur l’ancienne carte.
Si vous réussissez à rembourser les 3000 $ sur la nouvelle carte en moins de 6 mois, vous aurez économisé 599,70 $, c’est-à-dire les intérêts que l’ancienne vous aurait fait payer pendant la même période. Mais gare à vous si vous ne payez pas à temps…
Pourquoi la carte avec transfert de solde est-elle
risquée?
Dès que la période de promotion se termine, des frais apparaissent et des intérêts s’appliquent. Lisez bien les contrats, car le tout peut être rétroactif. Certaines institutions appliquent même les intérêts sur le montant transféré dès le jour 1.
Qu’est-ce que ça veut dire? Ça signifie que si vous avez emprunté 3000 $ et que vous n’avez pas complètement fini de rembourser après 12 mois, vous pourriez devoir payer des intérêts sur 3000 $ et non sur le montant qu’il vous rester à rembourser (même s’il vous reste seulement un solde de 1 $).
La carte de crédit avec transfert de solde n’est pas une solution miracle. D’autant plus que certaines personnes qui en ont une continuent d’utiliser d’autres cartes de crédit en même temps. Elles se retrouvent à payer des dettes sur plusieurs cartes, sans être capables de les rembourser au complet. Et c’est entre autres comme ça qu’on met sa cote de crédit en danger.
Y a-t-il d’autres options?
Quand on commence à jongler avec ses dettes au moyen de cartes de crédit, c’est généralement un signe qu’on commence à perdre le contrôle de ses finances personnelles. Et à partir de là, les choses peuvent facilement déraper.
Pour vous remettre sur les rails, il est important de faire un diagnostic de votre situation. Un conseiller en redressement financier et syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider et vous recommander des solutions concrètes adaptées à votre situation. Vous voulez en savoir plus? Essayez notre service de clavardage. C’est gratuit et complètement confidentiel.
