Comprendre votre dossier de crédit
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?
Equifax et TransUnion sont les deux bureaux de crédit de référence au Canada. Ces organismes privés collectent et conservent les informations financières de tous les Canadiens. Lorsque les institutions financières vous consentent un prêt ou une carte de crédit, elles consultent ces entreprises pour connaître votre historique et votre cote de crédit. Mais sachez que vos renseignements ne peuvent être consultés sans votre accord.
Consultez votre dossier de crédit gratuitement
Vous pouvez obtenir votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou de TransUnion en remplissant un formulaire de demande sur equifax.ca ou transunion.ca. Vous pouvez également en faire la demande en personne, par téléphone ou par télécopieur. Il existe aussi des abonnements mensuels sur Internet qui vous permettent d’avoir accès à votre dossier de crédit immédiatement et en tout temps, mais ces abonnements sont plus coûteux.
Veillez sur votre cote de crédit
Si de faux renseignements se sont glissés dans votre dossier de crédit, ils peuvent influencer négativement votre cote. Il est donc primordial de faire corriger toute erreur si vous désirez améliorer cette dernière. Vous pouvez obtenir votre dossier de crédit gratuitement auprès d’Equifax ou de TransUnion pour examiner vos renseignements et corriger les erreurs. Les mises à jour sont souvent nécessaires. Par exemple, si un ancien compte « traîne » dans votre dossier (comme une carte de crédit de magasin que vous n’utilisez plus), vous devez contacter l’ancien créancier et lui demander de fermer votre compte. Vous devez vous assurer que le changement est transmis aux bureaux de crédit TransUnion ou Equifax afin que votre dossier indique que ce compte a été fermé à votre demande.
Votre portrait financier, une question d’image
Voici les 5 éléments clés que les institutions financières prennent en considération avant de vous consentir un prêt, une marge de crédit ou une carte de crédit :
- Votre ratio d’endettement (évaluez votre ratio d’endettement);
- Votre cote de crédit Equifax ou TransUnion;
- Votre revenu mensuel;
- Vos actifs;
- Votre stabilité d’emploi et votre lieu de résidence.
Avez-vous la cote auprès des institutions financières ?
Les bureaux de crédit affichent l’évaluation de vos antécédents en matière de crédit. Les informations recueillies auprès des prêteurs à votre sujet sont traduites par une cote basée sur une échelle allant de 1 à 9 où le « 1 » signifie que vous payez vos factures à l’intérieur de 30 jours et le « 9 », que le prêteur a radié votre compte ou qu’il l’a transféré à une agence de recouvrement. Une lettre accompagne aussi ce chiffre. La plus courante est le « R », qui représente un crédit renouvelable, comme une carte de crédit. La lettre « I » indique un crédit à tempérament, comme un prêt automobile, et la lettre « O », un crédit ouvert, comme une marge de crédit. Les prêteurs peuvent utiliser ces cotes lorsqu’ils envoient de l’information aux agences d’évaluation du crédit comme Equifax et TransUnion pour les renseigner sur la façon dont vous effectuez vos paiements et les dates auxquelles vous les faites.
Voici deux tableaux qui définissent les chiffres et les lettres utilisées conjointement pour résumer vos habitudes de crédit.
| LETTRE | SIGNIFICATION |
|---|---|
| R | Renouvelable |
| O | Ouvert |
| I | À tempérament |
| L | Crédit-bail |
| C | Ligne de crédit |
| M | Hypothèque |
| CHIFFRE | SIGNIFICATION |
|---|---|
| 0 | Trop nouveau pour coter; approuvé mais non utilisé |
| 1 | Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard |
| 2 | Paie (ou a payé) à plus de 30 jours de la date d’échéance; mais pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard |
| 3 | Paie (ou a payé) à plus de 60 jours de la date d’échéance; mais pas plus de 90 jours de retard |
| 4 | Paie (ou a payé) à plus de 90 jours de la date d’échéance; mais pas plus de 120 jours ou de quatre paiements de retard |
| 5 | Paie (ou a payé) à plus de 120 jours ou plus de quatre paiements en retard, mais pas encore coté 9 |
| 7 | Fait des paiements réguliers en vertu d’une ordonnance de consolidation, d’un crédit ou d’une entente semblable |
| 8 | Reprise de possession |
| 9 | Mauvaise créance, en recouvrement, disparu |
Source : Equifax Canada Co.
Le pointage de crédit, un score décisif
Votre pointage de crédit est une photographie de votre portrait financier à un moment précis. Il s’agit d’un nombre composé de trois chiffres calculé au moyen d’une formule mathématique d’après l’information figurant dans votre dossier de crédit. Votre pointage est établi par rapport aux données d’autres consommateurs afin de déterminer le risque que vous représentez pour les prêteurs. Les prêteurs, comme les établissements financiers, utilisent votre dossier et votre pointage de crédit pour déterminer le risque qu’ils prennent en vous prêtant de l’argent. C’est par ailleurs en fonction de ce pointage que les créanciers établissent votre taux d’intérêt et votre limite de crédit. Il est important de retenir que vous obtenez des points lorsque vos transactions montrent une utilisation responsable du crédit. À l’inverse, vous perdez des points lorsque vos transactions montrent une mauvaise gestion du crédit. Ainsi, votre pointage évolue dans le temps et vous avez la possibilité de l’améliorer en faisant bon usage du crédit.
Les 5 facteurs qui influencent votre pointage
Même si votre pointage est bas, vous avez la possibilité de l’influencer favorablement en posant de simples gestes. Voyez les facteurs qui ont le plus de poids, notamment l’utilisation de votre carte de crédit, l’assiduité avec laquelle vous payez vos factures et vos nouvelles demandes de crédit, et les changements que vous pouvez apporter rapidement pour redresser la situation.
1) Votre historique de paiement (35 %)
Si vous ne payez pas vos comptes à temps, tout retard de paiement qui dépasse 30 jours sera noté dans votre dossier. Si vous acquittez votre solde au complet, mais en retard, votre cote sera quand même dévaluée et cette note restera à votre dossier pendant 6 ans.
2) Utilisation du crédit (30 %)
Le montant que vous utilisez sur votre carte de crédit ne doit pas dépasser 50 % de la limite de crédit qui vous est consentie afin de ne pas nuire à votre pointage. Par exemple, si vous avez une limite de 500 $ sur votre carte de crédit, n’utilisez que 250 $. Si vous utilisez la totalité du crédit qui vous est consenti, vous indiquez aux bureaux de crédit que vous êtes en détresse financière, et ce, même si vous acquittez la totalité de votre solde chaque mois.
3) Durée de l’historique de crédit (15 %)
Conservez vos plus vieux comptes parce qu’ils fournissent à vos créanciers un meilleur historique de vos habitudes de remboursement. Un plus long historique favorise votre pointage. Évitez donc d’ouvrir de nouveaux comptes.
4) Nouveau crédit (10 %)
Lorsque vous faites une nouvelle demande de crédit auprès d’une institution financière, qu’il s’agisse d’un prêt auto, d’une marge ou d’une carte de crédit, celle-ci consultera votre dossier de crédit pour connaître votre pointage. Cette simple vérification est notée à votre dossier, ce qui rabaisse votre cote. C’est pourquoi il est primordial de regrouper vos demandes de prêts ou de les faire séparément, mais à l’intérieur d’une courte période, pour que les bureaux de crédit estiment que votre dossier n’a été consulté qu’une seule fois. Évitez aussi d’adhérer à une nouvelle carte de crédit simplement pour profiter de rabais, de cadeaux de bienvenue ou d’autres récompenses. Accepter ce genre d’offre peut nuire à votre pointage – même si vous n’utilisez pas la carte en question – car vous semblerez avoir besoin de plus de crédit.
5) Crédit mixte (10 %)
Plus vous avez de comptes ouverts, plus vous êtes à risque de vous endetter. C’est du moins ce qu’estiment les institutions financières. Ainsi, évitez d’ouvrir des comptes du même type, comme des cartes de crédit. N’en conservez qu’une seule. Par contre, si vous possédez des comptes de types variés – prêt personnel, prêt auto, marge de crédit, prêt hypothécaire – et que vous arrivez à bien gérer tous vos paiements, cela influencera favorablement votre pointage.