Qu’est-ce que le ratio d’endettement?

Avoir des dettes n’est pas mauvais en soi. Une hypothèque ou un prêt auto, par exemple, sont des dettes. Mais la situation se complique si vos dettes sont plus grandes que votre capacité à les rembourser. Vous êtes alors « surendetté ».

En bref

Qu’elle soit « bonne » ou « mauvaise », une dette est problématique à partir du moment où vous n’êtes plus capable de la rembourser à temps.
En calculant le rapport entre vos revenus et vos dettes, vous obtenez votre « ratio d’endettement ». C’est une mesure qui intéresse beaucoup les banques.
Un taux d’endettement en bas de 30 % est excellent. Au-dessus de 40 %, c’est critique. Des prêteurs pourraient vous refuser un prêt.

Pour éviter de vous retrouver en situation de surendettement, il est important de connaître, mais aussi de comprendre votre « ratio d’endettement ». On vous explique ce que c’est.

Le ratio d’endettement expliqué

Le ratio d’endettement, c’est une mesure qui indique le rapport entre vos revenus et vos dettes. Certains l’appellent aussi « taux d’endettement » ou « niveau d’endettement ».

Le ratio d’endettement évalue le revenu annuel brut requis pour les versements mensuels concernant toutes les dettes.

Chaque fois que vous voulez emprunter à votre banque, on calcule votre ratio d’endettement. Le résultat donne un portrait de vos finances. Plus précisément, ça indique à la banque si vous serez théoriquement capable de rembourser le prêt que vous demandez.

Comment calculer mon ratio d’endettement?

Le calcul de votre ratio d’endettement est simple : il faut diviser le total de vos paiements mensuels bruts concernant vos dettes par vos revenus mensuels bruts. Quelles dettes? Autant ce que les gens appellent une « bonne » dette, comme votre hypothèque, que ce qui est considéré comme une « mauvaise » dette, comme le solde d’une carte de crédit avec laquelle vous êtes parti en voyage. Le paiement de votre prêt auto, le paiement de votre frigo financé sur 36 mois, etc. : il faut inclure tout ça dans le total de vos dettes.

Découvrez notre outil pour vous aider à calculer votre ratio d’endettement, c’est simple et facile à utiliser.

Calcul du ratio d’endettement

Est-ce que je dois m’inquiéter de mon ratio d’endettement?

Si votre taux d’endettement ne dépasse pas 30 %, les banques trouveront cela excellent. Votre ratio montre que si vous gérez bien vos dépenses quotidiennes, vous devriez être capable de rembourser vos dettes sans souci ni pénalité.

Un ratio d’endettement qui se situe entre 30 et 36 % est aussi vu comme bon.

C’est quand on s’approche de 40 % qu’il faut être très, très vigilant. Avec un seuil pareil, vous êtes un plus grand risque pour les prêteurs. Il est même possible que vous ayez déjà de la difficulté à faire vos paiements chaque mois. Donc, les prêteurs pourraient vous refuser un prêt automobile, un prêt étudiant ou un prêt hypothécaire, de peur que vous ne soyez pas capable de les rembourser.

Qu’est-ce que je fais si mon ratio d’endettement dépasse les 40 %?

Vous devriez voir ça comme un signal d’alarme. C’est probablement le signe que vos dettes prennent trop de place dans vos finances. Et, contrairement à ce que beaucoup de personnes croient, le surendettement n’est pas juste une « mauvaise passe ». C’est une situation qui peut rapidement devenir une spirale.

Heureusement, il existe des solutions pour s’en sortir. L’important, c’est de passer rapidement à l’action. Pourquoi pas maintenant?