Quelles sont les solutions à vos problèmes de dettes ?
En bref
Il existe plusieurs solutions à l’endettement.
- Un budget personnel adapté : le simple fait de réviser votre budget peut parfois permettre de régler vos dettes.
- La consolidation de dettes : elle consiste à rassembler vos dettes en un seul prêt pour obtenir un meilleur taux d’intérêt.
- L’entente avec vos créanciers : elle peut permettre de réduire le montant de la dette et des intérêts.
- Le dépôt volontaire : il vous protège d’une saisie de salaire et de certains biens.
- La proposition de consommateur : cette entente avec vos créanciers peut vous permettre de rembourser seulement une partie de vos dettes et de payer un montant moins élevé chaque mois.
- La faillite personnelle : c’est une solution de dernier recours, mais elle permet de repartir du bon pied.
De nombreuses personnes, et encore plus avec l’inflation actuelle, sont aux prises avec des problèmes de dettes. Contrairement à la croyance populaire, faire faillite n’est pas la seule option. Il existe même plusieurs autres solutions pour régler vos soucis financiers rapidement et retrouver la tranquillité d’esprit. En voici cinq, en plus de la faillite.
Un budget personnel adapté
Nous vous le répétons souvent, faire un budget personnel ou familial et le revoir régulièrement contribue à bien contrôler vos finances et à mieux les gérer. Si vous avez des dettes, dans certains cas, le simple fait de réviser votre budget vous permettra de les régler sans même avoir recours à l’aide d’un professionnel. En faisant cet exercice, vous verrez où vont vos dépenses et quelles sont celles que vous pouvez réduire ou supprimer. Vous pourrez ensuite calculer le montant que vous pouvez mettre pour rembourser vos dettes. Notre outil de budget en ligne vous aidera à établir facilement votre budget.
Budget en ligne
La consolidation de dettes
La consolidation de dettes consiste à rassembler toutes vos dettes en un seul prêt afin d’obtenir un meilleur taux d’intérêt (comparativement au taux d’intérêt élevé de votre carte de crédit par exemple si vous conservez votre dette de carte de crédit à part) auprès d’une institution financière. Cette solution a de nombreux avantages, car elle vous permet :
- de réduire les intérêts que vous avez à payer ;
- de payer un montant moins élevé chaque mois pour rembourser vos dettes ;
- de ne pas avoir d’impact sur votre dossier de crédit (tout au moins si vous payez chaque fois dans les délais le montant minimum requis).
Pour pouvoir consolider vos dettes, vous devez avoir une cote de crédit acceptable et prouver que vous pourrez payer vos mensualités. Un syndic autorisé en insolvabilité pourra analyser votre situation et vous dire si vous êtes un bon candidat à la consolidation de dettes.
L’entente avec vos créanciers
Vos créanciers peuvent être ouverts à trouver une entente avec vous, car ils souhaitent récupérer leur argent le plus vite possible. Le mieux est de les contacter directement.
En discutant calmement avec eux et en montrant que vous souhaitez rembourser vos dettes ou une grande partie, vous pourriez négocier :
- une réduction du montant total de la dette ;
- une diminution du montant des intérêts ;
- un délai plus long pour rembourser vos dettes.
Bien entendu, il est important de mettre votre entente par écrit et de la faire signer par les deux parties.
Cependant, l’exercice peut devenir fastidieux lorsque vous avez plusieurs créanciers à contacter avec lesquels vous devez négocier.
Le dépôt volontaire
Le dépôt volontaire est une mesure prévue au Code civil du Québec qui a pour but de vous protéger d’une saisie de salaire et de certains biens.
- Il vous permet de rembourser vos dettes en passant par la Cour.
- Vous devrez payer au greffe de la Cour du Québec un pourcentage de votre salaire à une fréquence régulière (30 % du revenu brut après déduction des montants prévus pour les personnes à charge).
- La Cour servira ensuite d’intermédiaire entre vous et vos créanciers et leur distribuera les montants que vous verserez.
- Le dépôt volontaire se terminera lorsque vous aurez remboursé toutes vos dettes.
En plus de vous protéger contre la saisie de salaire, le dépôt volontaire vous évite la faillite personnelle et vous permet de profiter d’un taux d’intérêt fixe de 5 %. Par contre, il ne vous protège pas contre une coupure de service (électricité, câble, téléphone). De plus, il aura un impact sur votre cote de crédit.
La proposition de consommateur
Il s’agit de négocier avec vos créanciers afin de rembourser autant de dettes que possible. C’est un syndic en insolvabilité comme ceux de Raymond Chabot qui se chargera de passer une entente avec eux. Ce professionnel vous guidera durant tout le processus et durant toutes les étapes.
La proposition au consommateur vous permet, entre autres, de :
- rembourser seulement une partie de vos dettes ;
- payer un montant moins élevé chaque mois ;
- conserver vos biens, vos REER et votre assurance-vie.
Pour en savoir plus sur la proposition de consommateur, consultez la section de notre site web qui y est dédiée.
La faillite personnelle
Déclarer faillite est souvent une solution de dernier recours. Mais elle peut convenir à certaines personnes qui ne sont pas admissibles aux solutions mentionnées plus haut et qui souhaitent éliminer leurs dettes pour repartir du bon pied. Vous devrez vendre certains de vos biens et/ou payer des mensualités pour rembourser vos créanciers. Un syndic autorisé en insolvabilité ou un syndic de faillite comme ceux de Raymond Chabot vous aidera à déposer votre déclaration de faillite. Vous serez libéré de vos dettes généralement entre 9 et 21 mois après la date de votre première faillite.
Pour en savoir plus sur la faillite et ses conséquences, consultez la section de notre site web qui y est dédiée ainsi que les questions les plus fréquentes qui y sont associées.
Dans tous les cas, votre situation financière est unique. Seul un syndic autorisé en insolvabilité comme ceux de Raymond Chabot peut vous aider à identifier la meilleure solution pour vous. N’hésitez pas à faire appel à l’un d’entre eux. Une fois vos dettes réglées, vous pourrez à nouveau envisager l’avenir avec le sourire.
Vous avez des soucis financiers ? N’hésitez pas à contacter l’un de nos syndics en insolvabilité. Il vous guidera à chaque étape.
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Vous n’avez qu’à faire ce premier pas pour rétablir votre santé financière. Vous vous libérerez de vos dettes et retrouverez une meilleure qualité de vie. C’est ça, l’effet Raymond Chabot.
