Bien planifier sa retraite,
c’est important!
En bref
- L’une des erreurs les plus courantes est de ne pas planifier sa retraite ou d’y penser trop tard. Pour éviter que cette période soit une source de stress financier, mieux vaut épargner le plus tôt possible. Il existe deux véhicules d’épargne majeurs : le REER et le CELI. Tous deux permettent d’accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt.
- Pour bien planifier votre retraite et choisir les véhicules de placement qui vous conviennent le mieux, il est préférable de consulter un planificateur financier. Rendez-vous sur le registre de l’AMF pour vérifier les certificats qu’il détient.
- Ce professionnel vous aidera à déterminer vos objectifs financiers et personnels et vous proposera des stratégies d’épargne et de décaissement pour les atteindre.
- Même si vous avez accumulé des dettes, il existe des solutions pour les réduire ou les éliminer avant la retraite.
- Comme la vie a son lot d’imprévus, vous devrez réviser votre plan de retraite régulièrement.
Le bien-être financier et la préparation à la retraite sont fortement liés. De plus, comme l’espérance de vie augmente, votre retraite sera plus longue, et vos épargnes devront donc durer plus longtemps. Plus tôt vous commencerez à planifier votre retraite, plus vous aurez de chance qu’elle soit stable sur le plan financier. Après tout, prendre sa retraite ne signifie pas seulement arrêter de travailler. Il s’agit plutôt de commencer une nouvelle aventure et d’en profiter au maximum!
Deux véhicules d’épargne intéressants : le REER et le CELI
Il existe deux moyens d’épargner pour la retraite : le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Tous deux vous permettent d’accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt tout au long de l’année.
Le REER est principalement conçu pour épargner en prévision de la retraite. Son grand avantage, c’est que vos cotisations sont déductibles d’impôt, ce qui vous permet de récupérer de l’argent à court terme. Vos droits de cotisation maximale s’élèvent à 18 % de votre revenu gagné l’année précédente et vous pouvez cotiser jusqu’à 71 ans. Un plafond annuel de cotisation est prévu par l’Agence du revenu du Canada (27 830 $ pour 2021). Aussi, vous trouverez sur votre avis de cotisation d’impôt de l’année dernière le montant maximal auquel vous avez droit de cotiser.
Le CELI vous permet de concrétiser vos projets ou de vous constituer un fonds d’urgence pour les imprévus. Vos droits de cotisation maximale pour 2022 sont de 6000 $ auxquels s’ajoutent ceux inutilisés depuis 2009 et vos retraits faits l’année précédente. L’avantage du CELI est que le rendement que généreront vos placements ne sera pas imposable. Il est donc parfait pour des projets à moyen terme. Et plus vous y laissez travailler votre épargne, plus il peut être payant!
Budget en ligne
Pour bien planifier votre retraite, consultez un pro !
Beaucoup de choses sont à considérer pour planifier la retraite. Le mieux est donc de faire affaire avec un planificateur financier. Il vous aidera à déterminer vos objectifs financiers et personnels et vous proposera des stratégies d’épargne et de décaissement pour les atteindre. N’oubliez pas de vous rendre sur le registre de l’AMF pour vérifier les certificats détenus par ce professionnel.
Voici quelques questions que vous devrez vous poser afin de définir votre plan de retraite.
Identifier vos sources de revenus à la retraite
Comme tout citoyen canadien, vous recevrez à la retraite, en fonction des cotisations effectuées pendant vos années de travail, des rentes gouvernementales comme le Régime de pensions du Canada ou le Régime de rentes du Québec. Mais celles-ci pourront s’avérer insuffisantes si vous souhaitez maintenir votre train de vie. Vous devez donc prévoir d’autres revenus, par exemple :
- de l’épargne personnelle;
- le régime de retraite de votre employeur;
- des revenus de placements enregistrés (REER, CELI) ou non enregistrés comme mentionnés plus haut;
- des revenus locatifs ou de vente d’une propriété.
Établir l’âge de votre retraite
À quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite? Voulez-vous arrêter de travailler d’un coup ou progressivement? Répondre à cette question vous permettra de savoir combien de temps vous avez pour épargner. N’oubliez pas que vous pourriez passer plus de 20 ans à la retraite étant donné l’espérance de vie moyenne au Canada.
Identifier vos projets
Certains rêvent de sillonner le monde en campeur, d’autres d’avoir une maison à la campagne. Et vous, à quoi rêvez-vous? Le meilleur moyen de concrétiser les projets qui vous tiennent à cœur est de bien prévoir votre retraite.
Calculer combien épargner par année
En général, on recommande d’épargner 10 % du revenu annuel moyen (avant impôt). Mais c’est le moment où vous commencerez à épargner ainsi que le niveau de vie que vous mènerez et la nature des projets que vous voudrez réaliser qui permettra d’établir combien vous devez mettre de côté.
Votre planificateur financier vous aidera à calculer votre budget actuel, puis à bâtir un plan de retraite adapté à vos besoins. Il vous accompagnera également pour choisir les bons véhicules de placement et simulera des scénarios pour vous aider à visualiser concrètement les sommes dont vous avez besoin. Enfin, il vous aidera à constituer un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus.
Dettes et retraite
Vous avez accumulé des dettes et votre retraite approche? Pas de panique. Il existe toutes sortes de moyens pour réduire vos dettes ou même ne plus en avoir avant la retraite. De même, si vous pensez faire faillite, dans la majorité des cas, vos REER et votre fonds de pension seront hors de portée des créanciers.
Enfin, comme la vie est pleine de surprises, il est toujours bon de revoir votre plan et vos stratégies de retraite avec votre conseiller lorsque vous vivez des changements dans votre vie, par exemple, lors de l’achat d’une maison ou de l’arrivée d’un nouvel enfant. Ainsi, vous serez toujours bien en phase avec vos objectifs. Bonne réflexion et bonne planification!
3 conseils pour atteindre vos objectifs d’épargne pour la retraite
Commencez à épargner le plus tôt possible
N’attendez pas avant de cotiser. Les petites sommes additionnées font une réelle différence sur le long terme. De plus, cela vous évitera de mettre les bouchées doubles à l’approche de la retraite.
Adoptez les prélèvements automatiques mensuels
Plutôt que de mettre une grosse somme chaque année, cotisez chaque mois de plus petits montants et faites des prélèvements automatiques sur votre compte. Vous pourrez ainsi prévoir ces sommes dans votre budget et la pression sera moins forte. De plus, vous prendrez de bonnes habitudes. Et vous serez surpris de voir qu’après quelques années, vous aurez amassé un montant plus important que vous le pensez.
Ajoutez des sommes imprévues
Chaque fois que vous le pouvez, si vous recevez des sommes imprévues (un bonus au travail, un remboursement, de l’argent en cadeau, etc.), plutôt que de les dépenser en consommant des articles dont vous n’avez pas absolument besoin, ajoutez-les à votre épargne. Encore une fois, l’accumulation de petits montants finira par payer!
Votre retraite approche et vous avez accumulé des dettes? N’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers en redressement financier. Il vous aidera à trouver des solutions pour réduire ou éliminer vos dettes.
Consultez gratuitement un de nos conseillers
Vous n’avez qu’à faire ce premier pas pour rétablir votre santé financière. Vous vous libérerez de vos dettes et retrouverez une meilleure qualité de vie. C’est ça, l’effet Raymond Chabot.
