En quoi consiste
l’hypothèque inversée ?
L’hypothèque inversée, aussi connue sous le nom d’hypothèque rechargeable, est un prêt qui vous permet d’obtenir de l’argent comptant en échange de votre maison, sans avoir à la vendre. En fait, c’est comme si on vous donnait en avance de l’argent contre la valeur de votre maison. Vous devrez rembourser le tout quand vous ou votre succession la vendrez vraiment.
Si vous êtes âgé, que vous avez des problèmes de dettes, un faible revenu ou peu d’épargne, mais que vous avez une propriété qui vaut beaucoup d’argent, ce prêt d’argent rapide pourrait vous permettre de la conserver tout en maintenant une bonne qualité de vie. Voici comment cela fonctionne :
Les conditions
- Vous devez être propriétaire d’une maison qui est votre résidence principale;
- Vous devez avoir plus de 55.
Le prêt
Vous pouvez obtenir entre 10 % et 40 % de la valeur de votre résidence. Si, par exemple, votre maison vaut 250 000 $, vous pourriez récupérer entre 25 000 $ et 100 000 $.
Avant la fin du prêt, vous n’avez aucun remboursement à faire ou frais à payer, donc aucun paiement mensuel. Vous devrez cependant rembourser le prêt et payer des frais en plus des intérêts à l’échéance du prêt, soit habituellement :
- Au moment de votre déménagement;
- À la vente de votre maison;
- À votre décès ou au décès du dernier emprunteur.
Le remboursement se fait généralement avec le montant obtenu de la vente de la résidence.
Mais attention, plus la période où vous ne faites pas de paiements est longue, plus les intérêts du prêt s’accumulent. Il en résulte que le montant qui restera dans vos poches ou dans celles de votre succession après la vente de la maison sera très diminué.
Les avantages de l’hypothèque inversée
L’hypothèque inversée comporte plusieurs avantages :
- Vous n’avez pas à faire de paiements réguliers;
- Vous restez propriétaire de votre demeure. Vous n’avez pas à la vendre pour avoir accès à une partie de sa valeur en argent comptant;
- Vous augmentez vos revenus de retraite et pouvez avoir une meilleure qualité de vie;
- Il n’y a aucun revenu minimum requis pour avoir accès à ce type de prêt.
Les inconvénients de l’hypothèque inversée
L’hypothèque inversée est une solution à court terme qui n’est pas gratuite. Au bout du compte, avec ce prêt, vous paierez plus cher en taux d’intérêt qu’avec la plupart des autres produits hypothécaires. Vous paierez aussi de nombreux frais de justice et administratifs.
Mais surtout :
- En repoussant le paiement des intérêts à plus tard, vous réduisez le montant que vous laisserez à vos héritiers;
- Si vous décédez, votre succession sera responsable de rembourser le prêt et les intérêts dans un délai précis.
En conclusion, l’hypothèque inversée ne devrait jamais être votre plan de retraite. Le mieux est de planifier votre épargne retraite pour ne pas être mal pris au moment venu. L’hypothèque inversée est une solution de dernier ressort si vous avez des soucis financiers et que vous êtes âgé, car elle a de l’impact sur ce que vous pourrez laisser en héritage.
Si vous êtes à la retraite et que vous avez des dettes ou que vos revenus ne suffisent pas à maintenir votre niveau de vie passé 55 ans, nos conseillers en redressement financier vous guideront vers la bonne solution pour vous. Avant de choisir une hypothèque inversée, nous vous présenterons les autres options qui s’offrent à vous, qui pourraient être plus avantageuses comme la proposition de consommateur ou la consolidation de dettes.
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Vous n’avez qu’à faire ce premier pas pour rétablir votre santé financière. Vous vous libérerez de vos dettes et retrouverez une meilleure qualité de vie. C’est ça, l’effet Raymond Chabot.
