La faillite personnelle : pour en finir rapidement avec vos dettes
En bref
La proposition de consommateur
Elle permet de rembourser vos dettes et/ou d’étaler le remboursement sur une période allant jusqu’à cinq ans.
La faillite
Dans le cas d’une première faillite, la libération de dettes se fait après neuf mois seulement. Toutes vos dettes sont éliminées et vous repartez à zéro.
- Pour quelqu’un qui n’en peut plus des dettes, elle peut être une bonne solution.
- Par contre, elle a un impact plus grand sur le crédit puisqu’elle reste inscrite dans votre dossier pendant six ou sept ans après la date de votre libération.
L’impact de l’endettement
L’endettement peut avoir des impacts qui vont bien au-delà des problèmes financiers. Il peut en effet conduire à de la détresse psychologique se manifestant par un haut niveau de stress, un sentiment de solitude, de l’angoisse, de la culpabilité et de la honte.
Ce sentiment d’échec peut lui-même avoir des répercussions sur la santé physique. On peut par exemple ressentir des tensions musculaires, des problèmes digestifs, une grande fatigue, etc. Enfin, l’endettement joue aussi un rôle sur la santé émotionnelle. On se sentira plus irritable, plus anxieux ou plus agité.
Dans ce contexte, si vous vous retrouvez à devoir choisir entre la faillite et la proposition de consommateur, vous pouvez vous demander quel sera le meilleur choix pour calmer vos inquiétudes et retrouver rapidement la paix d’esprit. Nous avons donc comparé pour vous les deux solutions afin de vous aider à faire un choix éclairé.
La proposition de consommateur (ou proposition aux créanciers)
La proposition de consommateur peut être une bonne solution pour les personnes qui sont incapables de rembourser leurs dettes et qui souhaitent éviter de déclarer faillite.
- Par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité, vous devez présenter un plan de remboursement détaillé à vos créanciers.
- Ce plan peut s’étaler sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
- Il doit être accepté par la majorité des créanciers pour être mis en œuvre.
- Une fois la proposition acceptée et respectée, vous éviterez la faillite.
Le dépôt d’une proposition a un impact sur votre dossier de crédit :
- Jusqu’à trois ans après que vous ayez remboursé toutes vos dettes
- Ou jusqu’à six ans après que vous ayez signé la proposition
Cependant, avec de bonnes habitudes financières, vous rebâtirez progressivement votre crédit.
De plus, la proposition de consommateur comporte plusieurs avantages. Par exemple :
- Les intérêts arrêtent de courir dès le dépôt de la proposition.
- Vous faites un seul paiement par mois.
- Vous pouvez, dans tous les cas, garder votre maison et votre voiture.
Pour en savoir plus sur la proposition de consommateur, consultez notre article sur le sujet.
La faillite personnelle
La faillite est une procédure rapide. Dans le cas d’une première faillite, votre libération de dettes se fait automatiquement après neuf mois. Si vous avez du revenu excédentaire, elle se produit après 21 mois.
- Dans 90 % des cas, la faillite élimine la totalité de vos dettes. C’est une page blanche pour repartir à zéro.
- Pour quelqu’un qui n’en peut plus de vivre avec des dettes et qui veut s’en débarrasser rapidement, elle peut donc être une bonne solution.
Par contre, comparée à la proposition de consommateur, elle a un impact plus grand sur le crédit. Elle reste inscrite dans votre dossier pendant six ou sept ans après la date de votre libération.
Pour en savoir plus sur la faillite, consultez notre article sur le sujet.
Les points communs
La proposition de consommateur comme la faillite offrent toutes deux une protection contre vos créanciers. Dès que vous faites le dépôt de l’une de ces solutions, vos créanciers cessent de vous harceler et doivent faire affaire avec votre syndic autorisé en insolvabilité. Quel que soit votre choix, sachez aussi qu’il est toujours possible de rebâtir votre crédit. Cela demande des efforts, mais il peut se reconstruire petit à petit si vous adoptez de bonnes habitudes financières.
Si vous avez des problèmes de dettes et que vous n’arrivez pas à vous en sortir, faites appel à l’un de nos syndics autorisés en insolvabilité. Il pourra vous aider à trouver la meilleure solution. La première rencontre est gratuite et c’est confidentiel.
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