7 conseils pour bien utiliser
votre carte de crédit
En bref
Votre carte de crédit peut être un outil financier avantageux… ou dangereux. Tout dépend de la façon dont vous l’utilisez.
- Comprenez bien les modalités de base : taux d’intérêt, date d’échéance, paiement minimum, limite de crédit…
- Limitez l’utilisation de la carte à 35 % : par exemple, si la limite de votre carte est de 1000 $, n’ayez pas de solde supérieur à 350 $.
- Constituez un dossier de crédit : en adoptant de bonnes habitudes, vous bâtirez un bon dossier de crédit qui vous permettra d’accéder à des emprunts importants, notamment lors de l’achat d’une maison.
- Faites un budget et suivez-le : consultez régulièrement votre relevé en ligne pour contrôler vos dépenses.
- Prenez une carte qui permet de faire le suivi de vos dépenses par catégorie et programmez des alertes pour vous prévenir lorsqu’un certain plafond est atteint.
- Demandez une limite qui correspond à vos habitudes de dépense
- Choisissez une carte adaptée à votre situation financière
Selon les dernières données d’Equifax, les dépenses par carte de crédit sont en hausse alors que l’inflation se poursuit. Les premiers signes de difficultés apparaissent davantage chez les jeunes consommateurs de 25 ans à 34 ans1. L’occasion est donc parfaite pour rappeler à quel point l’usage d’une carte de crédit peut comporter des risques si on ne l’utilise pas avec discernement. Ces conseils vous permettront de profiter de tous ses avantages et d’en faire votre alliée plutôt que de la laisser devenir votre pire ennemie !
Comprenez les modalités de base
Tout d’abord, vous devez comprendre comment fonctionne une carte de crédit. Cet outil financier pratique vous permet d’obtenir une avance de fonds. Vous avez une date d’échéance pour rembourser vos emprunts. Si vous ne le faites pas ou n’effectuez que le paiement minimum, vous devrez payer des intérêts, souvent élevés (entre 19 et 29 % selon les cartes). La première règle est donc de rembourser votre solde en totalité dans les délais indiqués, sinon vous risquez rapidement de vous endetter.
Limitez le pourcentage d’utilisation de la carte à 35 %
Vous avez aussi une limite de crédit sur votre carte, c’est-à-dire le montant maximum que vous pouvez dépenser. Il est donc important de surveiller le solde de votre carte afin qu’il ne dépasse pas cette limite. En général, on conseille de maintenir un taux d’utilisation du crédit inférieur à 35 %. Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 1000 $, ne dépensez pas plus que 350 $ au total. Sachez que si vous ne respectez pas les conditions de votre carte de crédit, cela peut nuire à votre cote de crédit et avoir un impact négatif sur vos taux d’intérêt.
Constituez un dossier de crédit
En adoptant de bonnes habitudes à l’égard de votre carte de crédit (comme rembourser la totalité du montant emprunté chaque mois), vous bâtirez peu à peu un bon dossier de crédit et obtiendrez une bonne cote de crédit. Cela pourra vous servir à faire des emprunts auprès des institutions financières, notamment si vous souhaitez acheter une maison ou une auto. Votre cote de crédit indique en effet au prêteur le degré de risque qu’il encourt lorsque vous empruntez de l’argent. Plus votre cote est élevée, plus il est rassuré.
Respectez votre budget
La meilleure chose à faire pour bien vous servir de votre carte de crédit est de faire un budget. Vous saurez ainsi quelle somme vous pouvez dépenser chaque mois, sans nuire à votre portefeuille. Faites ensuite un suivi régulier de vos dépenses pour contrôler vos entrées et sorties d’argent. Reportez-vous pour cela à votre relevé en ligne. Les relevés en ligne reflètent le type de dépenses que vous faites, ce qui permet de savoir combien vous dépensez au total par catégorie pour pouvoir vous ajuster si nécessaire.
Prenez une carte qui permet de faire le suivi de vos dépenses par catégorie
Plusieurs cartes vous permettent d’accumuler des points qui donnent lieu à une remise en argent. Il peut donc être intéressant de payer vos dépenses courantes comme l’épicerie, l’essence ou les sorties avec votre carte. Préférez alors une carte qui comprend une application téléphonique vous permettant de faire le suivi de vos dépenses par catégorie. Vous pourrez, la plupart du temps, programmer des alertes qui vous préviendront lorsqu’un certain plafond de dépenses sera atteint. Vous éviterez ainsi de trop dépenser.
Demandez une limite qui correspond à vos besoins
Pour ne pas vous endetter, vous devez vivre selon vos moyens. Ne vous laissez pas tenter par une limite de crédit qui pourrait vous inciter à dépenser trop. Choisissez plutôt une limite qui reflète vos habitudes de dépense. Par exemple, si vous comptez utiliser votre carte de crédit occasionnellement, une limite de quelques milliers de dollars devrait suffire. Par contre, si vous comptez payer presque toutes vos dépenses avec votre carte, demandez une limite de crédit plus élevée afin de respecter le taux d’utilisation du crédit sous les 35% recommandés. Si vous êtes du genre à oublier de temps en temps de payer votre solde ou à n’en payer que le minimum, préférez une limite moins élevée afin de minimiser vos frais mensuels.
Choisissez une carte adaptée à votre situation financière
Il existe une grande variété de cartes de crédit. Notre conseil est simple : choisissez celle qui correspond à vos besoins et à votre situation financière. Renseignez-vous sur les frais annuels, les taux d’intérêt, les récompenses, les assurances, etc. Vous devez être sûr de pouvoir rembourser votre solde à la fin du mois. Gardez en tête que la carte de crédit reste un emprunt qu’il faut gérer de façon responsable afin d’éviter le surendettement.
Quel que soit votre choix, évitez d’adhérer aux cartes de crédit offertes par les commerces en échange d’un rabais ou d’une promotion. En général, elles présentent des taux d’intérêt bien plus élevés que ceux des institutions financières. Et enfin, contentez-vous d’une seule carte de crédit, surtout si vous êtes actuellement en processus de remboursement de vos dettes.
En résumé, bien utilisée, une carte de crédit peut vous permettre de bâtir ou de rebâtir votre cote de crédit. Elle peut aussi vous faire profiter de programmes de fidélité et de récompenses qui vous feront économiser. Cela vaut donc la peine d’apprendre à bien s’en servir, et ce, dès la première carte.
Divers types de cartes de crédit
Il existe de nombreuses sortes de cartes de crédit. En voici quelques-unes parmi les plus courantes :
- Carte de crédit sans frais annuels : elle est recommandée si vous n’avez jamais eu de carte ou si vous souhaitez établir ou améliorer vos antécédents de crédit.
- Carte de crédit avec remises en argent : c’est un bon choix si vous voulez l’utiliser pour payer la majorité de vos dépenses. Vous accumulerez des remises en argent qui vous feront économiser sur l’épicerie ou l’essence.
- Carte de crédit garantie : elle vous permet de bâtir ou rebâtir votre historique de crédit. Le principe : vous donnez une « garantie » ou quelque chose de valeur à la société émettrice de la carte (par exemple, un dépôt d’un montant équivalent à une à deux fois la limite désirée sur la carte) que celle-ci peut encaisser en cas de défaut de paiement.
- Carte de crédit à faible taux d’intérêt : il vous arrive d’oublier de payer le solde de votre carte ou de faire de temps en temps des paiements mensuels minimums ? Cette carte est pour vous.
Vous avez du mal à respecter votre budget et à gérer vos dépenses? Vous êtes endetté? N’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers en redressement financier.
1. Source : Globenewswire.com – Les dépenses par cartes de crédit augmentent alors que la (globenewswire.com)
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