Réfléchissez bien avant d’être coemprunteur d’un prêt!
En bref
Devenir coemprunteur est une responsabilité qui comporte plusieurs risques :
- L’impact sur votre dossier de crédit : en tant que coemprunteur, vous êtes 100 % responsable de la dette. Si l’autre emprunteur ne respecte pas ses engagements, vous devrez rembourser seul le montant total du prêt. S’il effectue ses paiements en retard, cela sera rapporté dans votre dossier de crédit.
- Diminution de votre capacité d’emprunt : l’emprunt que vous avez cosigné compte dans votre ratio d’endettement. Il peut donc réduire votre capacité à obtenir du financement et peut même vous conduire à faire face à un refus.
- L’impact sur votre relation avec la personne avec qui vous avez cosigné : si vous vous retrouvez à devoir tout rembourser seul, votre relation pourrait bien en prendre un coup.
Avant de signer, réfléchissez!
Imaginez que votre fils ait besoin d’un prêt pour poursuivre ses études, mais que la banque lui refuse parce que, en raison de son jeune âge, il n’a aucune cote de crédit. Imaginez encore que votre meilleur ami, qui vient de divorcer, ait besoin d’un prêt-auto pour s’acheter une voiture et se rendre à son nouvel emploi. Là encore, la banque lui refuse parce que sa cote de crédit est trop faible. Dans chaque situation, on vous demande d’être le coemprunteur du prêt, car vous êtes solvable, en plus d’être reconnu pour votre gentillesse et votre générosité. Que feriez-vous? Allez-vous signer le prêt avec une confiance aveugle?
Comme on le voit dans ces exemples, ce sont souvent les parents qui cosignent la demande de prêt de leur enfant, mais on peut aussi être coemprunteur pour un conjoint, un ami ou toute autre personne.
Quelle est la différence entre un coemprunteur et un endosseur?
Avant de voir quels sont les risques d’être coemprunteur, penchons-nous d’abord la différence entre un endosseur et un coemprunteur. En fait, l’endosseur devient responsable de la dette uniquement s’il y a défaut de paiement de la part de l’emprunteur. Toutefois, la plupart des institutions privilégient un contrat entre deux coemprunteurs. Chacun a alors les mêmes responsabilités et les mêmes droits.
Renseignez-vous avant de signer!
Avant d’accepter d’être coemprunteur, il est important de bien comprendre quelles seront vos responsabilités, car elles pourraient avoir de lourdes conséquences.
L’impact sur votre dossier de crédit
En tant que coemprunteur, vous êtes 100 % responsable de la dette:
- Si la personne avec qui vous avez cosigné cesse de payer, vous devrez rembourser seul le montant du prêt. Cela aura évidemment un impact sur vos finances. Serez-vous capable d’assumer cette dette supplémentaire?
- Si la personne effectue ses paiements en retard, cela sera noté dans votre dossier de crédit comme si c’était vous et pourra faire baisser votre cote. Assurez-vous que l’institution financière a toujours vos coordonnées à jour. Vous serez ainsi avisé rapidement si l’autre emprunteur est en retard et pourrez remédier à la situation avant que cela n’affecte trop votre crédit.
Diminution de votre capacité d’emprunt
Lorsque vous cosignez un prêt, c’est comme si vous aviez vous-même fait la demande de cet emprunt. Comme vous vous rapprochez de la limite de votre crédit, votre capacité d’emprunt diminue. Si jamais vous avez besoin de faire une demande de prêt juste après vous être porté coemprunteur, vous pourriez vous la voir refuser. Il est donc important avant d’accepter d’être cosignataire de penser à vos propres projets.
L’impact sur votre relation avec la personne
Vous aviez confiance en votre ami et c’est pour cela que vous avez cosigné avec lui. Mais pour une raison que vous ne vous expliquez pas, il n’a pas respecté ses engagements et refuse d’effectuer ses paiements. Ce scénario pessimiste peut malheureusement se produire. Inutile de vous dire qu’une telle situation risquerait de mettre fin à votre amitié.
Si vous cherchez un coemprunteur
En premier lieu, évaluez les possibilités qui s’offrent à vous : devez-vous absolument emprunter pour votre projet, ou bien économiser durant plusieurs mois pourra-t-il suffire?
Si vous n’avez pas encore d’antécédent de crédit parce que vous êtes trop jeune, ou si vous avez absolument besoin d’un prêt, trouver un cosignataire vous permettra d’emprunter une somme plus importante et d’obtenir une bonne cote de crédit. Demandez à une personne de confiance et ayant une excellente santé financière de vous aider. Bien entendu, un membre de votre famille ou votre meilleur ami sont souvent les mieux placés. Dans tous les cas, discutez ensemble des modalités du prêt et faites attention à effectuer régulièrement vos remboursements. Si vous ne respectez pas vos engagements, c’est votre cosignataire qui devra payer à votre place.
En cas de séparation ou de divorce
Notez que si vous avez cosigné un prêt avec votre conjoint, une séparation ou un divorce ne mettra pas fin à vos obligations. En tant que cosignataires, vous serez toujours tous les deux responsables de la dette.
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Évaluez bien la situation avant de signer!
- Ayez en main les documents concernant le prêt afin d’y réfléchir de manière éclairée.
- Évaluez la volonté de l’emprunteur de redresser sa situation financière et d’effectuer ses paiements si c’est une mauvaise cote de crédit qui l’a empêché de contracter seul le prêt.
- Analysez avec lui son budget.
- Demandez-lui de voir son dossier de crédit.
- De votre côté, demandez-vous si vous pourrez rembourser la dette seul s’il ne respecte pas ses engagements. Si la réponse est non, déclinez sa proposition.
- Pensez à vos propres projets. Avez-vous besoin de contracter un prêt dans les mois qui viennent? Si oui, accepter d’être coemprunteur n’est peut-être pas la meilleure chose à faire.
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