Les risques d'« achetez maintenant, payez plus tard »

C’est quoi un plan
« Achetez maintenant, payez plus tard »?

« Payez en 36 versements égaux », « Ne payez rien avant 2021 », « Payez 0 % d’intérêt pendant 6 mois ». Vous êtes sûrement déjà tombé sur des annonces pareilles. De nos jours, les magasins de meubles, de produits électroniques et d’électroménagers mettent le paquet sur les promotions « Achetez maintenant, payez plus tard ».

Ça consiste en quoi? En gros, ce sont des formules de paiement qui permettent d’acheter quelque chose en étalant les versements sur une période de temps. Ou en repoussant le paiement total à plus tard.

Pour utiliser une forme de paiement comme celle-là, il faut habituellement se procurer une carte de crédit du magasin ou obtenir un prêt d’une institution financière liée au magasin. Évidemment, une carte de crédit ou un prêt, ça vient avec des taux d’intérêt. Règle générale, on vous accorde un taux promotionnel. Des fois, il est même de 0 %. Vous trouvez ça tentant? Attention, les choses se compliquent rapidement si vous ne payez pas à temps.

Les types de plans
« Achetez maintenant, payez plus tard »

Il existe différents types de plans de paiement « Achetez maintenant, payez plus tard ». Chacun a ses particularités. Les détails se trouvent toujours dans les contrats qu’on vous fait signer. Ça vaut la peine de lire les petits caractères. Et de poser toutes les questions que vous avez.

N’hésitez d’ailleurs pas à demander à quelqu’un que vous connaissez de vous aider à décoder les clauses du contrat. Et sachez que vous pouvez prendre quelques jours pour décider si le contrat vous convient. Il s’agit de votre argent après tout, vous ne devriez pas sentir de pression à acheter.

La formule des versements égaux

Plutôt que de payer votre télé d’un seul coup au moment où vous l’achetez, vous la payez petit à petit (par exemple une fois par mois) pendant un certain temps. Si vous faites votre paiement chaque mois, pas de souci. Si vous ratez un paiement, vous devrez en faire deux le mois suivant. En plus de payer des intérêts élevés pour le versement en retard.

La formule du paiement différé

Dans ce cas-ci, vous pouvez payer votre télé au moment où vous voulez, à condition de respecter une date limite (par exemple au plus tard un an après l’avoir achetée). Tout va bien si vous payez la somme due avant la date d’échéance. Mais une fois qu’elle est passée, les intérêts se mettent aussitôt de la partie. Et leur taux peut être aussi élevé que 29 %! Ça représente pratiquement le tiers du prix de votre achat. Ça fait beaucoup d’argent parti en fumée.

Le congé d’intérêt

C’est comme acheter avec une carte de crédit, mais en profitant d’un taux d’intérêt de 0 % pendant un certain temps. Chaque mois, vous devez faire un versement qui représente environ 5 % de la somme que vous devez. Le jour où votre congé d’intérêt prend fin, vous devez rembourser tout ce qu’il reste. Sinon? Tous les intérêts que vous avez « sauvés » pendant votre congé s’ajoutent à votre facture.

Les avantages des formules
« Achetez maintenant, payez plus tard »

Est-ce que les promotions « Achetez maintenant, payez plus tard » peuvent être utiles? Dans certains contextes et à certaines conditions.

Dans la vie, ça peut arriver à tout le monde d’être serré dans son budget et d’avoir besoin de faire une grosse dépense. Personne n’est à l’abri d’un frigo qui lâche ou d’une sécheuse qui arrête de fonctionner.

Pouvoir payer un article sur une certaine période de temps, ça peut s’avérer avantageux. Surtout si le taux d’intérêt offert est très bas ou de 0 %. Et surtout si on est capable de faire son paiement (ou ses paiements) au bon moment.

Mais il faut le dire : les promotions « Achetez maintenant, payez plus tard » sont loin d’être parfaites. Il y a beaucoup de risques à acheter à crédit.

Les inconvénients des formules
« Achetez maintenant, payez plus tard »

Avant de dire oui à une offre de paiement en 36 versements (ou à n’importe quelle autre promotion du genre), il y a des choses à garder en tête.

Ça peut nuire à votre dossier de crédit

Pour « acheter maintenant et payer plus tard », il faut souvent obtenir une carte de crédit. Une carte de plus, si vous en avez déjà plusieurs, ça peut avoir des conséquences négatives sur votre dossier de crédit. Sans parler du fait que si vous oubliez de faire un paiement, votre cote sera affectée.

Ça favorise l’endettement

On ne se cachera pas que l’idée de payer plus tard pour quelque chose qu’on utilise maintenant, c’est vraiment attrayant. Le problème, c’est que ça encourage à faire des achats dont on n’a pas les moyens. Et ça, c’est malheureusement la recette du surendettement. Surtout lorsqu’on achète plusieurs choses qu’on décide de payer plus tard… et qu’on finit par devoir tout payer en même temps.

Il peut y avoir des frais supplémentaires

Avec l’option « Achetez maintenant, payez plus tard », il n’y a pas juste les frais d’intérêt qui peuvent surprendre. Des fois, des frais administratifs, des frais de livraison et des frais annuels de carte de crédit s’ajoutent.

Les frais d’intérêt, ça explose vite

Il suffit parfois d’une journée de retard pour que le taux d’intérêt lié à un plan de financement passe de 0 % à 25 %! À partir de là, les choses peuvent vraiment dégénérer. D’ailleurs, près de 70 % des personnes qui payent avec un plan de financement finissent par payer des intérêts. Conclusion : c’est un pensez-y bien…