Dettes : qui peut m’aider ? Un syndic ou la banque ?
En bref
Les banques
Elles offrent une variété de produits (comptes épargne, prêts, cartes de crédit) pour vous aider à gérer vos finances au quotidien. En cas de dettes, elles vous proposeront une consolidation de dettes. Cette solution consiste à combiner toutes vos dettes en un seul prêt à un moindre taux d’intérêt. Toutefois, pour en bénéficier, il y a certaines conditions.
Les syndics autorisés en insolvabilités (SAI)
Ces experts sont les seuls autorisés par la loi à pouvoir gérer une procédure d’insolvabilité. Ils ont plusieurs solutions pour vous aider comme la proposition de consommateur ou la faillite. Dès leur dépôt, ils prendront en main vos créanciers et vous guideront pas à pas. En cas de dettes importantes, ils sont sans aucun doute vos meilleurs alliés !
Les banques et les syndics autorisés en insolvabilité peuvent tous deux vous offrir une assistance financière. Toutefois, ils ont des rôles différents et offrent des services spécifiques.
Les banques
Leur rôle : elles proposent une variété de produits (comptes épargne, prêts, cartes de crédit) pour vous aider à gérer vos finances au quotidien.
Le planificateur financier vous accompagnera pour définir une stratégie d’épargne selon les projets que vous avez, que ce soit vous marier, acheter une maison ou planifier votre retraite. Il peut vous ouvrir un REER, un CELI, un CELIAPP ou tout autre véhicule de placement ou d’épargne selon vos besoins.
En cas de dettes : toutefois, les banques ont des options limitées si vous avez des problèmes de dettes. L’une des seules solutions qu’elles peuvent vous proposer est la consolidation de dettes.
Son principe est très simple : la banque vous fait un prêt avec lequel vous remboursez toutes vos dettes d’un seul coup. Ainsi, si vous avez plusieurs prêts ou soldes de carte de crédit, vous pouvez les combiner en un seul nouvel emprunt. Cela vous permet de profiter d’un taux d’intérêt annuel plus faible et d’effectuer un paiement unique chaque mois.
Par contre, il faut répondre à certains critères pour bénéficier de la consolidation de dettes. Vous devez avoir :
- Un emploi stable et des revenus suffisants
- Un bon dossier de crédit
- Un ratio d’endettement pas trop élevé
Si ce n’est pas le cas, la banque vous refusera la consolidation de dettes et vous devrez aller voir un syndic en insolvabilité pour trouver d’autres solutions.
Les syndics autorisés en insolvabilité
Leur rôle : les syndics autorisés en insolvabilité sont des professionnels réglementés par le gouvernement fédéral. Ils sont les seuls autorisés à administrer des procédures d’insolvabilité. Ils possèdent une licence du Bureau du surintendant des faillites Canada.
En cas de dettes : après avoir examiné votre situation financière, ils vous présenteront les options les mieux adaptées. Il y en a plusieurs, dont les plus courantes sont :
- La proposition de consommateur : il s’agit d’une entente que vous prenez avec vos créanciers pour leur rembourser seulement une partie de vos dettes ou pour les payer sur une plus longue période (vous pouvez aussi parfois faire les deux). La proposition de consommateur vous évite de faire faillite et de toucher à vos biens. Elle a aussi moins d’impact sur votre cote de crédit.
- La faillite personnelle : la déclaration de faillite vous permet de repartir du bon pied en éliminant toutes vos dettes. C’est une solution de dernier recours.
Quels sont les avantages de consulter un syndic autorisé en insolvabilité ?
Le syndic autorisé en insolvabilité est un professionnel qui vous fournit des conseils personnalisés.
- Il négocie pour vous avec vos créanciers. Vous êtes ainsi protégé contre toute poursuite ou procédure judiciaire.
- Il vous informe et vous accompagne pendant tout le déroulement de la procédure.
- Il vous donne des trucs pour vous éviter de retomber dans la spirale de l’endettement.
En conclusion, si vous avez des problèmes de dettes mineurs et une cote de crédit correcte, le mieux est de vous tourner vers votre banque pour obtenir une consolidation de dettes. Par contre, si vous avez de grosses dettes, le syndic autorisé en insolvabilité est votre meilleur allié.
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