Hypothéquer sa maison pour consolider ses dettes : une
solution à éviter
En bref
Opter pour une consolidation hypothécaire pour régler ses dettes semble à première vue une bonne solution. Mais cette méthode n’est pas sans dangers.
- Les intérêts restent élevés puisque vous payez vos dettes à un plus petit taux, mais sur une période beaucoup plus longue. De plus, on s’attend à une hausse des taux les mois prochains.
- Le risque de récidive : vous pourriez avoir un faux sentiment de sécurité et recommencer à dépenser et à utiliser vos cartes de crédit. Vous ne ferez alors qu’aggraver votre cas. En cas de défaut de paiement, vous pourrez même perdre votre maison.
- Régler le problème à la source : pour régler vos dettes pour de bon, vous devez changer vos habitudes financières, en vous faisant aider au besoin. Vous vous libérerez ainsi définitivement de la spirale de l’endettement.
La consolidation hypothécaire : une fausse bonne idée ?
Refinancer sa propriété ou prendre une marge de crédit hypothécaire liée à l’hypothèque afin de consolider ses dettes peut sembler à première vue une bonne solution pour régler des problèmes d’endettement. L’objectif : faire de plus petits paiements mensuels et payer moins d’intérêts. Pour cela, une fois votre demande acceptée, la banque remboursera toutes vos dettes à taux d’intérêt élevé (prêt personnel, cartes de crédit, prêt auto, etc.) ainsi que le solde de l’hypothèque pour transférer le tout sur une nouvelle hypothèque ou sur une marge hypothécaire à taux beaucoup plus avantageux.
Coût d’une consolidation de dettes
Des intérêts qui restent élevés
Même si la consolidation hypothécaire permet de réduire les intérêts payés, ceux-ci restent tout de même élevés puisque vous rembourserez votre dette à un plus petit taux, mais sur une période beaucoup plus longue. De plus, comme on s’attend à ce que les taux augmentent les mois prochains, vos mensualités seront plus importantes. Aurez-vous le budget nécessaire pour continuer de les payer ? Si ce n’est pas le cas, vous risquez de retomber dans le cycle de l’endettement.
Le risque de récidive
De plus, si vous n’avez pas changé vos habitudes et que vous avez tendance à dépenser sans compter, la consolidation de dettes pourrait vous donner un faux sentiment de sécurité et vous encourager à reprendre vos habitudes de consommation. En manque de liquidités, si vous vous rabattez sur vos cartes de crédit à haut taux d’intérêt, l’endettement vous guettera à nouveau et, au lieu de vous aider, la consolidation de dettes n’aura fait qu’aggraver votre cas. En général, lorsqu’on opte pour une consolidation de dettes, la première chose à faire est d’ailleurs d’éliminer ses cartes de crédit ou bien de demander que la limite soit réduite au strict minimum.
Une solution de dernier recours
À moins de pouvoir réduire le plus possible vos dépenses superflues et d’augmenter au maximum vos mensualités pour réduire vos intérêts, la consolidation hypothécaire comporte plus de dangers que d’avantages. Ainsi, pour bien des experts, c’est une solution de dernier recours. Sans compter que, en cas de défaut de paiement, vous pouvez perdre votre maison.
Régler le problème à la source
Si vous voulez régler vos dettes pour de bon, la vraie solution est de comprendre les raisons qui vous ont conduit à être endetté pour ne pas que la situation se reproduise. Vous devez commencer par changer vos habitudes financières, notamment :
- en établissant un budget pour contrôler vos revenus et vos dépenses;
- en n’utilisant les cartes de crédit que lorsque c’est obligatoire et en remboursant le solde complet chaque mois;
- en évitant les achats impulsifs.
En vivant en accord avec vos moyens, vous vous libérerez progressivement de votre fardeau financier.
En bref, plutôt qu’opter pour la consolidation hypothécaire, mieux vaut choisir une solution permanente à vos problèmes de dettes. En réglant le problème à la source, c’est-à-dire, en changeant vos habitudes de consommation et de gestion de vos finances, vous vous sortirez pour de bon de la spirale de l’endettement. Au besoin, faites appel à des professionnels comme ceux de Raymond Chabot!
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