Retirer ses REER pour payer ses dettes: une mauvaise idée!
En bref
Retirer vos REER avant échéance a des conséquences :
- Une partie du montant retiré est retenu à la source : à chaque retrait, vous payez une retenue d’impôt.
- Des frais de sortie peuvent s’appliquer : selon le type de placement détenu, votre institution financière peut exiger des frais de liquidation.
- Vous devez payer de l’impôt sur le revenu : le montant retiré de votre REER pourrait vous faire passer à un taux d’imposition plus élevé.
- Vous pourriez mettre en péril votre retraite : en retirant des REER avant échéance, vous risquez de reporter votre problème de dettes à plus tard.
Sauf situations d’exceptions, piger dans ses REER est rarement une bonne idée. Il existe d’autres solutions à l’endettement. Demandez conseil à un syndic!
Les REER sont faits pour vous permettre d’économiser pour la retraite à l’abri de l’impôt. Si vous les retirez avant échéance pour trouver une solution à votre endettement, il y aura des conséquences :
Une partie du montant retiré sera retenu à la source
Chaque fois que vous ferez un retrait, vous paierez une retenue d’impôt qui varie en fonction du montant prélevé et de votre province de résidence. Pour vous donner une idée :
- Si vous retirez 5 000 $, le taux de retenue sera de 10 %;
- Si vous retirez entre 5 001 $ et 15 000 $, le taux de retenue sera de 20 %;
- Si vous retirez plus de 15 000 $, le taux de retenue grimpera à 30.
Bien entendu, au moment de retirer vos REER, vous devrez tenir compte de cette retenue d’impôts dans la somme totale que vous souhaitez prendre. Par exemple, si vous retirez 5 000 $, il ne vous restera plus, après les retenues de 1 050 $, qu’un montant de 3 950 $ pour rembourser vos dettes. Si vous avez besoin de 5000 $, vous devrez donc retirer 6750 $.
Vous pourriez payer des frais de sortie
Selon le type de placement que vous avez (notamment les fonds), votre institution financière pourrait vous demander de payer des frais de sortie. Ainsi, plus cela fait longtemps que vous avez adhéré au placement, moins vous paierez de frais.
Vous devrez payer de l’impôt sur le revenu
Vos retraits devront être indiqués dans votre déclaration de revenus à titre de revenus. Si votre revenu total imposable atteint la limite supérieure d’une tranche d’imposition, le montant que vous retirez de votre REER pourrait vous coûter cher en vous faisant passer à un taux d’imposition plus élevé.
Par exemple, si vous gagnez 30 000 $ par année et que vous pigez 15 000 $ dans vos REER, vos revenus totaux seront de 30 000 + 15 000 = 45 000 $. Vous passerez donc dans la tranche imposable à 20 % alors que vous étiez jusqu’alors dans celle à 15 %.
Vous perdrez vos droits de cotisation
En pigeant dans vos REER, vous perdrez les droits de cotisation dont vous aviez bénéficié. Lorsque vous aurez réglé vos soucis financiers, vous ne pourrez donc pas remettre les sommes que vous avez retirées dans votre REER.
Vous pourriez mettre en péril votre retraite
Le principal objectif des REER est de constituer une épargne pour avoir une retraite confortable. Si vous retirez des REER avant d’arriver à cette étape de votre vie pour payer vos dettes rapidement, aurez-vous assez d’argent pour vos vieux jours ? En remboursant vos dettes aujourd’hui avec vos REER, n’êtes-vous pas en train de simplement repousser le problème à plus tard ? Et n’oubliez pas, à l’âge de la retraite, vous ne pourrez peut-être plus travailler. Vos revenus seront donc encore plus faibles. Si vous avez des dettes à ce moment-là, vous serez en fâcheuse position, et vous ne serez plus admissible à la consolidation de dettes.
Vos REER sont protégés en cas de faillite personnelle
Rappelez-vous aussi que si vous déclarez faillite, vos REER seront intouchables (à l’exception des contributions effectuées dans les 12 mois précédents la faillite). Votre retraite sera donc protégée. Même si vous n’en êtes pas encore là, mieux vaut envisager le pire scénario.
Trois situations exceptionnelles pour piger dans ses REER
En fait, il existe trois situations pour lesquelles il serait intéressant de retirer vos REER avant la retraite.
- Vous voulez acheter une maison et vous n’avez pas été propriétaire depuis 5 ans : le Régime d’accession à la propriété(RAP) vous permet de retirer jusqu’à 35 000$ de REER sans être imposé. Vous devrez par contre rembourser la somme retirée dans les 15 années suivantes;
- Vous voulez reprendre des études : le Régime d’encouragement à l’éducation permanente(REEP) vous permet de retirer jusqu’à 20 000 $ de REER sur une période allant jusqu’à 4 ans;
- Vous avez un faible revenu : vous êtes au chômage ou en congé maladie. Comme vos revenus sont faibles, retirer des REER peut valoir la peine, car votre taux d’imposition sur le retrait de vos REER sera peu élevé et vous paierez peu d’impôt.
Les autres solutions à l’endettement
Comme on l’a vu, piger dans vos REER peut se faire dans certaines situations exceptionnelles, mais ça ne devrait jamais être votre premier choix. Il existe d’autres solutions pour sortir de l’endettement, telles que la révision de votre budget, la consolidation de dettes, la proposition de consommateur ou la faillite. Un syndic autorisé en insolvabilité comme ceux de Raymond Chabot vous aidera à identifier celle qui est la meilleure pour vous. N’hésitez pas à faire appel à un expert pour en finir avec vos dettes!
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